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버팀목 전세자금대출, 디딤돌대출, 보금자리론 조건을 한눈에 비교했습니다. 대출대상자, 한도, 금리, 상환조건, 대상주택, 취급은행까지 정책대출 차이를 쉽게 정리했습니다.기준일은 2026년 6월 29일이며, 정책대출은 금리·한도·소득요건이 바뀔 수 있으니 실제 신청 전에는 주택도시기금, 한국주택금융공사, 취급은행에서 최종 확인이 필요합니다.
들어가며
내 집 마련이나 전세 계약을 준비할 때 가장 많이 비교하는 정책대출이 있습니다. 바로 버팀목 전세자금대출, 내집마련 디딤돌대출, 보금자리론입니다.
세 상품 모두 정부 정책성 금융상품이라는 공통점이 있지만, 목적은 완전히 다릅니다.
버팀목 전세자금대출은 전세보증금 마련용, 디딤돌대출과 보금자리론은 주택 구입용 주택담보대출입니다.
따라서 “어떤 상품이 더 좋다”보다는, 본인의 상황이 전세 거주인지, 주택 구입인지, 소득요건을 충족하는지, 구입하려는 주택 가격이 얼마인지에 따라 선택이 달라집니다.
1. 세 가지 대출 한눈에 비교
| 구분 | 버팀목 전세자금대출 | 내집마련 디딤돌대출 | 보금자리론 |
|---|---|---|---|
| 대출 목적 | 전세보증금 마련 | 주택 구입 | 주택 구입, 기존 주담대 상환, 전세보증금 반환 등 |
| 상품 성격 | 전세대출 | 정책 주택담보대출 | 장기 고정금리 주택담보대출 |
| 주요 대상 | 무주택 세대주 | 무주택 세대주 | 무주택자 또는 1주택자 |
| 소득요건 | 일반적으로 부부합산 연소득 5천만원 이하 | 일반 6천만원 이하, 생애최초·2자녀 이상 7천만원 이하, 신혼 8,500만원 이하 | 일반 7천만원 이하, 신혼·자녀 수에 따라 완화 |
| 대상 주택 | 전용면적 85㎡ 이하 임차주택 등 | 5억원 이하 주택, 신혼·2자녀 이상 6억원 이하 | 6억원 이하 주택 |
| 대출한도 | 수도권 1.2억원, 수도권 외 8천만원 등 | 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 3.2억원 | 최대 3.6억원, 생애최초 4.2억원 |
| 금리 | 연 2.5%~3.5% 수준 | 연 2.85%~4.15% 수준 | 아낌e 기준 연 4.05%~4.35% 수준 |
| 상환 방식 | 만기일시상환 또는 혼합상환 | 원리금균등, 원금균등, 체증식 | 원리금균등, 원금균등, 체증식 |
| 대출 기간 | 기본 2년, 연장 가능 | 10년, 15년, 20년, 30년 | 10년, 15년, 20년, 30년, 40년, 50년 |
| 적합한 사람 | 전세 계약 예정자 | 소득요건을 충족하는 무주택 실수요자 | 장기 고정금리를 원하는 주택 구입자 |
버팀목 전세자금대출은 일반 버팀목 기준 부부합산 연소득 5천만원 이하, 순자산 3.45억원 이하 무주택 세대주가 주요 대상이며, 대출한도는 수도권 1.2억원, 수도권 외 8천만원 수준입니다. 서울시 주거포털도 주택도시기금을 통한 저금리 전세자금 지원 제도라고 설명하고 있습니다. (서울주거포털)
2. 버팀목 전세자금대출 조건
버팀목 전세자금대출이란?
버팀목 전세자금대출은 무주택 서민의 전세보증금 부담을 줄이기 위해 운영되는 정책 전세대출입니다. 주택을 사는 대출이 아니라, 전세 계약을 할 때 필요한 보증금 일부를 빌리는 상품입니다.
전세로 거주하려는 사람, 특히 소득이 높지 않은 무주택 세대주라면 가장 먼저 확인해볼 만한 대출입니다.
대출 대상자
일반 버팀목 전세자금대출의 기본 대상은 다음과 같습니다.
부부합산 연소득 5천만원 이하
순자산가액 3.45억원 이하
무주택 세대주
임대차계약을 체결하고 임차보증금의 일정 비율 이상을 지급한 사람
세대주 예정자도 일정 조건 충족 시 가능
다만 신혼가구, 2자녀 이상 가구, 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 재개발 구역 내 세입자 등은 소득 기준이 일부 완화될 수 있습니다. 일반 버팀목 외에도 청년전용 버팀목, 신혼부부 전용 버팀목, 신생아 특례 버팀목 등 세부 상품이 나뉘므로 본인 조건에 맞는 상품을 확인해야 합니다. (KB의 생각)
대출 가능 금액
일반 버팀목 전세자금대출의 대표 한도는 다음과 같습니다.
| 구분 | 대출한도 |
|---|---|
| 수도권 | 최대 1.2억원 |
| 수도권 외 지역 | 최대 8천만원 |
| 일반가구 대출비율 | 전세금액의 70% 이내 |
| 신혼가구·2자녀 이상 가구 | 전세금액의 80% 이내 |
서울시 주거포털 기준으로 일반 버팀목은 수도권 1.2억원, 수도권 외 8천만원 이내이며, 금리는 연 2.5%~3.5% 수준으로 안내되어 있습니다. (서울주거포털)
대출 금리
일반 버팀목 전세자금대출 금리는 소득, 임차보증금, 우대조건에 따라 달라집니다.
현재 일반 버팀목 기준으로는 대략 연 2.5%~3.5% 수준으로 안내됩니다. (서울주거포털)
청년전용 버팀목은 일반 버팀목보다 한도와 금리 구조가 다를 수 있습니다. 예를 들어 청년전용 버팀목은 만 19세 이상 만 34세 이하 세대주를 대상으로 하며, 최대 1.5억원 이내, 전세금액의 80% 이내로 안내됩니다. (서울주거포털)
상환 조건
버팀목 전세자금대출은 기본적으로 전세 계약 기간에 맞춰 운영됩니다.
일반적으로 2년 단위로 이용하며, 요건을 충족하면 연장을 통해 최장 10년까지 이용할 수 있습니다.
상환 방식은 보통 다음과 같습니다.
만기일시상환
혼합상환
전세대출이므로 매월 원금을 갚기보다는 이자를 내다가 만기에 전세보증금 반환과 함께 상환하는 구조가 일반적입니다.
취급은행
버팀목 전세자금대출은 주택도시기금 수탁은행을 통해 신청합니다. 대표적으로 다음 은행에서 취급합니다.
우리은행
KB국민은행
신한은행
하나은행
NH농협은행
부산은행
iM뱅크
신청은 은행 방문 또는 기금e든든 홈페이지를 통해 진행할 수 있습니다.
3. 내집마련 디딤돌대출 조건
디딤돌대출이란?
디딤돌대출은 무주택 서민과 실수요자의 주택 구입을 지원하기 위한 정책 주택담보대출입니다.
즉, 전세대출이 아니라 집을 살 때 받는 구입자금 대출입니다.
소득요건과 주택가격 요건을 충족한다면 일반 은행 주택담보대출보다 낮은 금리로 이용할 수 있어, 생애최초 주택구입자나 신혼부부가 많이 찾는 상품입니다.
대출 대상자
디딤돌대출의 기본 신청 대상은 다음과 같습니다.
민법상 성년
대한민국 국민
대출 접수일 현재 세대주
세대원 전원이 무주택
부부합산 순자산가액 5.11억원 이하
CB점수 350점 이상
부부합산 연소득 6천만원 이하
다만 생애최초 주택구입자, 2자녀 이상 가구는 부부합산 연소득 7천만원 이하, 신혼가구는 8,500만원 이하까지 인정됩니다. 한국주택금융공사 상품소개에도 디딤돌대출은 무주택 세대주, 소득요건, 자산요건, 신용요건을 충족해야 한다고 안내되어 있습니다. (한국주택금융공사)
대상 주택
디딤돌대출은 아무 주택이나 가능한 것이 아닙니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 주택가격 | 일반 5억원 이하 |
| 신혼가구·2자녀 이상 | 6억원 이하 |
| 주거전용면적 | 85㎡ 이하 |
| 읍·면 지역 일부 | 100㎡ 이하 |
| 주택 유형 | 아파트, 연립, 다세대, 단독주택 등 |
한국주택금융공사는 디딤돌대출 대상 주택을 5억원 이하, 신혼·2자녀 이상 가구는 6억원 이하의 공부상 주택으로 안내하고 있으며, 주거전용면적은 기본적으로 85㎡ 이하입니다. (한국주택금융공사)
대출 가능 금액
디딤돌대출 한도는 다음 중 작은 금액으로 정해집니다.
| 구분 | 대출한도 |
|---|---|
| 일반 | 최대 2억원 |
| 생애최초 주택구입자 | 최대 2.4억원 |
| 신혼가구 | 최대 3.2억원 |
| 2자녀 이상 가구 | 최대 3.2억원 |
| LTV | 최대 70% |
| 생애최초 일부 | 최대 80%, 단 수도권·규제지역은 70% |
| DTI | 60% 이내 |
디딤돌대출은 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 가구는 3.2억원 이내이며, LTV는 기본 70%, DTI는 60% 이내로 안내됩니다. (마이홈)
대출 금리
디딤돌대출 금리는 소득수준과 대출기간에 따라 달라집니다.
현재 안내 기준으로는 대략 연 2.85%~4.15% 범위입니다.
| 부부합산 연소득 | 10년 | 15년 | 20년 | 30년 |
|---|---|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 연 2.85% | 연 2.95% | 연 3.05% | 연 3.10% |
| 2천만원 초과~4천만원 이하 | 연 3.20% | 연 3.30% | 연 3.40% | 연 3.45% |
| 4천만원 초과~7천만원 이하 | 연 3.55% | 연 3.65% | 연 3.75% | 연 3.80% |
| 7천만원 초과~8,500만원 이하 | 연 3.90% | 연 4.00% | 연 4.10% | 연 4.15% |
주택도시기금 안내에 따르면 디딤돌대출은 소득구간과 만기에 따라 금리가 달라지며, 지방 소재 주택은 0.2%p 인하, 일부 금리 유형 선택 시 가산금리가 붙을 수 있습니다. (마이홈)
우대금리
디딤돌대출은 조건에 따라 우대금리를 받을 수 있습니다.
대표적인 우대 항목은 다음과 같습니다.
한부모가구
장애인가구
다문화가구
신혼가구
생애최초 주택구입자
다자녀가구
청약저축 가입자
부동산 전자계약
지방 준공 후 미분양주택 등
우대금리는 항목별 중복 여부와 적용 기간이 다르므로 신청 전 확인이 필요합니다.
상환 조건
디딤돌대출의 대출 만기는 다음 중 선택할 수 있습니다.
10년
15년
20년
30년
상환 방식은 다음과 같습니다.
원리금균등분할상환
원금균등분할상환
체증식 분할상환
디딤돌대출은 대출만기 10년, 15년, 20년, 30년 중 선택할 수 있고, 원리금균등·원금균등·체증식 분할상환 방식이 가능합니다. (한국주택금융공사)
취급은행
디딤돌대출은 기금e든든 또는 기금 수탁은행에서 신청할 수 있습니다.
한국주택금융공사는 디딤돌대출 신청 시스템이 기금e든든 홈페이지 또는 기금 수탁은행으로 일원화되어 운영된다고 안내합니다. 대표 수탁은행은 국민, 농협, 신한, 우리, 하나, 부산, iM뱅크입니다. (한국주택금융공사)
4. 보금자리론 조건
보금자리론이란?
보금자리론은 한국주택금융공사가 운영하는 장기 고정금리 주택담보대출입니다.
가장 큰 특징은 대출 실행일부터 만기까지 고정금리가 적용된다는 점입니다.
금리 변동이 걱정되는 사람, 장기간 안정적으로 원리금을 갚고 싶은 사람에게 적합합니다.
보금자리론은 주택 구입용도뿐 아니라 전세자금 반환용도, 기존 주택담보대출 상환용도로도 신청할 수 있습니다. (마이홈)
대출 대상자
보금자리론의 기본 신청 대상은 다음과 같습니다.
민법상 성년
대한민국 국민
CB점수 271점 이상
6억원 이하 주택
본건 담보주택을 제외하고 무주택 또는 1주택
부부합산 연소득 7천만원 이하
신혼부부나 자녀가 있는 가구는 소득요건이 완화될 수 있습니다. 마이홈포털 안내에 따르면 보금자리론은 일반적으로 부부합산 연소득 7천만원 이하이며, 신혼부부는 8,500만원 이하, 미성년 자녀 수에 따라 8천만원~1억원까지 소득요건이 확대될 수 있습니다. (마이홈)
대상 주택
보금자리론 대상 주택은 다음과 같습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 주택가격 | 6억원 이하 |
| 주택 유형 | 아파트, 연립, 다세대, 단독주택 등 |
| 주택 보유수 | 무주택 또는 1주택 |
| 일시적 2주택 | 기존주택 처분 조건 가능 |
구입용도의 경우 시세, 감정평가액, 매매가액 중 어느 하나라도 6억원을 초과하면 취급이 어렵습니다. (마이홈)
대출 가능 금액
보금자리론의 대출한도는 다음과 같습니다.
| 구분 | 대출한도 |
|---|---|
| 일반 | 최대 3.6억원 |
| 다자녀가구 | 최대 4억원 |
| 전세사기피해자 | 최대 4억원 |
| 생애최초 주택구입자 | 최대 4.2억원 |
| LTV | 최대 70% |
| DTI | 최대 60% |
한국주택금융공사 상품소개에 따르면 보금자리론은 최대 3.6억원, 다자녀·전세사기피해자는 4억원, 생애최초는 4.2억원까지 가능하며, LTV는 최대 70%, DTI는 최대 60%입니다. (한국주택금융공사)
대출 금리
보금자리론 금리는 만기와 상품 유형에 따라 달라집니다.
마이홈포털 기준 아낌e보금자리론 금리는 연 4.05%~4.35% 수준으로 안내됩니다. (마이홈)
보금자리론은 디딤돌대출보다 금리가 높을 수 있지만, 장기 고정금리라는 장점이 있습니다. 금리 상승기에 원리금 부담이 갑자기 늘어나는 것을 피하고 싶은 사람에게 유리합니다.
우대금리
보금자리론은 조건에 따라 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
대표적인 우대 항목은 다음과 같습니다.
아낌e 전자약정 및 전자등기
저소득청년
신혼가구
신생아 출산가구
다자녀가구
한부모가구
장애인가구
다문화가구
녹색건축물
전세사기피해자
한국주택금융공사 금리안내에 따르면 보금자리론 우대금리는 최대 1.0%p 한도로 중복 적용될 수 있으며, 아낌e 전자약정·전자등기 우대금리는 추가 중복 적용될 수 있습니다. (한국주택금융공사)
상환 조건
보금자리론의 대출 만기는 다음과 같습니다.
10년
15년
20년
30년
40년
50년
다만 40년, 50년 만기는 연령이나 신혼가구 여부 등 특정 조건을 충족해야 합니다. 한국주택금융공사는 보금자리론 만기 40년은 만 40세 미만 또는 만 50세 미만 신혼가구, 만기 50년은 만 35세 미만 또는 만 40세 미만 신혼가구 조건을 충족해야 한다고 안내합니다. (한국주택금융공사)
상환 방식은 다음 중 선택할 수 있습니다.
원리금균등분할상환
원금균등분할상환
체증식 분할상환
취급은행
보금자리론은 한국주택금융공사와 취급 금융기관을 통해 신청할 수 있습니다.
한국주택금융공사 취급금융기관 안내에는 하나은행, 국민은행, 기업은행, 농협은행, 수협은행, 신한은행, 우리은행, 경남은행, 광주은행, 대구은행, 부산은행, 제주은행, 전북은행, 카카오뱅크, 케이뱅크, 삼성생명, 현대캐피탈, 저축은행중앙회, SC제일은행 등이 포함되어 있습니다. (한국주택금융공사)
5. 어떤 대출을 선택해야 할까?
전세로 살 예정이라면: 버팀목 전세자금대출
아직 주택을 구입할 계획이 없고 전세보증금이 필요한 상황이라면 버팀목 전세자금대출을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
특히 다음에 해당한다면 유리합니다.
무주택 세대주
전세 계약 예정자
소득이 비교적 낮은 근로자 또는 서민층
청년, 신혼부부, 신생아 출산가구
전세대출 금리를 낮추고 싶은 사람
다만 대출한도가 주택 구입자금 대출보다 낮고, 전세보증금이 높은 지역에서는 한도가 부족할 수 있습니다.
집을 처음 산다면: 디딤돌대출
생애최초 주택구입자, 신혼부부, 2자녀 이상 가구라면 디딤돌대출을 가장 먼저 검토하는 것이 좋습니다.
디딤돌대출은 보금자리론보다 금리가 낮은 편이지만, 소득요건과 주택가격 요건이 더 까다롭습니다.
따라서 조건만 맞는다면 디딤돌대출이 가장 유리할 가능성이 큽니다.
추천 대상은 다음과 같습니다.
무주택 세대주
소득요건을 충족하는 사람
5억원 이하 주택 구입자
생애최초 주택구입자
신혼부부
장기 주담대 금리를 낮추고 싶은 사람
디딤돌 조건이 안 되거나 장기 고정금리를 원한다면: 보금자리론
보금자리론은 디딤돌대출보다 소득요건이 조금 더 넓거나, 대출한도가 큰 경우가 있습니다.
또한 장기 고정금리라는 장점이 있어 금리 변동 위험을 피하고 싶은 사람에게 적합합니다.
추천 대상은 다음과 같습니다.
6억원 이하 주택 구입자
장기 고정금리를 원하는 사람
디딤돌대출 한도가 부족한 사람
생애최초로 더 큰 한도가 필요한 사람
기존 주택담보대출을 고정금리로 갈아타고 싶은 사람
6. 결론: 핵심만 정리하면
버팀목 전세자금대출은 전세보증금 마련용입니다. 집을 사는 대출이 아니므로 전세 계약을 준비하는 무주택자에게 적합합니다.
디딤돌대출은 주택 구입용 정책대출입니다. 소득과 주택가격 조건을 충족한다면 금리 면에서 가장 유리할 수 있습니다.
보금자리론은 장기 고정금리 주택담보대출입니다. 디딤돌대출보다 금리가 높을 수 있지만, 대출한도와 고정금리 안정성 면에서 장점이 있습니다.
정리하면 다음과 같습니다.
| 상황 | 추천 대출 |
|---|---|
| 전세 계약을 한다 | 버팀목 전세자금대출 |
| 처음 집을 사고 소득요건이 맞다 | 디딤돌대출 |
| 장기 고정금리가 필요하다 | 보금자리론 |
| 5억원 이하 주택을 산다 | 디딤돌대출 우선 검토 |
| 6억원 이하 주택을 산다 | 보금자리론 검토 |
| 생애최초 구입자다 | 디딤돌대출과 보금자리론 모두 비교 |
| 신혼부부다 | 디딤돌대출, 보금자리론, 신혼부부 전용 상품 비교 |
정책대출은 단순히 금리만 보고 고르면 안 됩니다.
대출 목적, 소득요건, 주택가격, LTV·DTI, 대출한도, 상환기간, 우대금리를 함께 비교해야 실제로 나에게 유리한 상품을 고를 수 있습니다.
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